2022年度关于农商银行如何发力金融科技创新的思考（全文完整）

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近年来，随着金融对外开放和金融科技蓬勃发展，银行业传统业务遭受重大考验，各家银行纷纷转型，转向做小做散。尤其国有大行，依托强大的科技建设能力，灵活配置线上产品，有效迎合了市场需求。面对新形势，特别是受新冠肺炎疫情影响，客户行为深刻变革，银行网点功能和服务面临巨大冲击，基层农商银行金融科技建设亟待创新。笔者结合xxxx农商银行实践探索和客观情况，就基层农商银行金融科技创新问题，尝试进行一些思考和探讨。

实践：

科技赋能智慧银行建设

顺利完成“桌面云”项目建设。为从根本上解决全市农商银行信息系统投入大、效率低、管理难、损耗高等系列问题，该行在全市农商银行以租赁服务方式建设推广桌面云替代传统个人互联网计算机。由运营商建设数据机房搭建软硬件环境提供计算能力和存储资源，建设一套连接全市农商银行机构的独立城域网及部署有一定安全策略的互联网出口，并在全市农商银行xx 当前隐藏内容免费查看个营业网点布设桌面云终端。该行只须自购鼠标、键盘和显示器，以接入系统的单个工作人员为单位按月支付租赁费用，通过账户即可访问专属个人桌面，进行日常办公。

顺利推广办公自动化应用。办公自动化系统以无纸办公、移动办公为根本目标，实现信息安全、操作简便、功能易扩展的全流程线上办公体系。为适应现代化企业发展需求，提高效率，降低成本，该行在桌面云系统的基础上新建协同办公系统。主要功能有流程管理、会议管理、线上签批、公文管理、财务管理、人事管理、移动办公等。系统支持主流手机、平板电脑及操作系统,能通过APP或WEB方式访问，支持员工移动办公工作方式需要。通过一年多的建设，基本实现了全辖（含辖内县级行和村镇银行）在安全环境下，无纸化办公、移动办公和居家办公的目标。

顺利实现互联网无线AP全覆盖。该行启动互联网无线AP覆盖改造工作，在全市营业网点及办公楼宇通过桌面云网络组网，采取一个AC无线接入控制器，每个网点（楼宇）根据实际情况部署若干台AP无线访问节点，完成全市农商银行互联网无线覆盖及统一互联网出口改造。

顺利推进本地特色中间业务开发。针对营业部提出的用系统考核存款绩效需求，与业务管理部一起，结合城区现行的存款考核办法，提出符合该行特色的CRM系统优化方案，向xx省联社产品研发中心提交了研发申请，目前已经完成优化改造及上线工作；组织测试人员赴省联社开展国土资源局网上招拍挂系统二期接口测试工作，目前已经顺利完成上线；完成市水务局税费代缴系统数据服务器升级改造工作。

积极探索开展线上服务新模式。该行科技管理部门与各业务部门加强沟通，开展远程办公、网络学习、在线营销、小程序获客、远程审核等线上服务，为业务工作提供坚强的保障。学习华为WeLink操作手册，指导并配合各条线开展视频会议；完成网上获客、表单收集等小程序开发上线；完成电子名片上线。同时，顺利推进智能柜台建设，新增41台智能机具、变更53台机具参数，及时解决运行中出现的问题，确保了机具顺利投入使用。

当前，基层农商银行金融科技创新面临的问题主要包括：科技需求差异难以统一，项目引进风险较难防控，自主研发经费存在压力，项目需求理解缺乏培训，技术力量不足成为制约等。

思考：

释放金融科技强大效能

以科学规划为先导，增强业务支撑能力。通过强化顶层设计，将智慧银行建设纳入总体战略发展规划，将其作为完善服务方式、参与市场竞争的重要手段。省联社和基层行要尽快完善相关工作机制，系统性解决各类问题，形成长效机制。人员上要解决编制问题，形成清晰明确的迁移晋升制度，扩大队伍，留住精英；投入上要建立常规预算机制，形成分级分域授权投入制度，为基层行决策松绑纾困；系统建设上省联社要出台完整全辖系统构成视图，分类分域分年限明确哪些系统和哪些功能必须由省联社统一部署、哪些系统和哪些功能省联社不会统一部署、哪些系统和哪些功能由省联社提供接口各法人独立开发、哪些系统和哪些功能不允许介入等。这种指导性的规划意见对基层行自主建设尤其具备指导意义。

以自主引进为依托，增强风险识别能力。一是与生产数据相关的大数据平台。按功能方向不同分派给不同的县市行试点，省联社按正确的结果将历史数据推送给县市行即可，这些平台主要服务于基层行运营生产条线的管理工作、领导决策等领域。二是与生产数据互补的其他数据平台。典型例子就是省联社生产系统中的数据关于客户信息，无法生成完整客户视图，本行客户一切非本行交易类数据均无法保存，而潜在客户一切数据亦无法保存。此类平台建议各法人县市行自主引进开发。三是与生产数据完全不相关的信息平台。如协同办公平台、财务管理平台、档案管理平台等。因农商银行多级法人体制，这些平台的建设同样个性化地域性特征非常明显，定制性强，需求反应时限要求也很高。同时，由省联社出台规划文件，既能够有效规避县市行盲目摸索上马项目存在的政策性风险和重复投资的风险，也能够降低路线选择和技术适配方面存的风险。特别明确放权县市行允许建设非核心生产核心交易类的平台，只允许涉足非生产类平台，即便出现意外也都风险可控，无论是技术强化或是项目终止，都是可以容忍的。

以经费投入为保障，增强经营盈利能力。经费问题是所有项目最终能否顺利立项和完整交付的根本关键，系统科学地解决经费问题是关系到县市行自建项目能否正常开展，并且形成惯例常规开展的核心问题。因此，要围绕业务提质增效，大力开展揽存优存持久战，加强存款成本管控，科学确定各档次存款利率，避免产品利率一浮到顶；加大活期存款、对公存款组织力度，进一步调优存款结构，确保付息率比上年末下降。进一步完善金融市场投资平台，加强资金业务营运，确保资金收益率达到市场平均水平以上。加强中间业务管理，做大信用卡分期业务，加大扫码付拓展力度，扩大渠道交易，提高手续费收入。推动财务精细化管理，突出资产质量、结构调整、盈利能力考核，加强成本、费用预算管理，确保有足够的科技资金投入。

以科技培训为驱动，增强需求表达能力。就需求表达而言，农商银行干部员工通过互联网宣传、书籍杂志、亲朋好友交流等途径，片面或浅层地了解到某些概念，对照现实工作中存在的不足，就会浮现一些不成体系的需求。这样的需求是很难落实，所以需要引导和培训。自建项目，无论参与建设的人员还是交付后的使用者，都会在建设过程中，对科技概念、需求表达上得以提升，为后期优化系统功能、遴选发展方向理清思路、做出更合理的选择打牢基础。

以专业发挥为宗旨，增强优势再造能力。在省联社主导下，制定全省未来5-8年的科技发展规划，特别是把与核心生产无关的平台建设，通过规划的方式分解到县市行。这样既可逐步解决农商银行目前因科技发展滞后于生产经营带来的痛点，提升建设水平、提高生产效率、降低劳动强度，也可大幅度舒缓省联社研发压力，更好地集中精力专注于核心生产系统的新功能拓展、运营管理，大范围激发全省农商银行科技工作活力。