浅析村镇银行稳健发展的现状及策略

□冷海燕

（西北民族大学经济学院，甘肃 兰州 730000）

我国是农业大国，农村地区经济发展是兴国安邦的基础，村镇银行对农村地区吸收多元投资、健全农村金融体系具有十分重要的意义。因此，推动我国村镇银行稳健发展是促进农村经济发展的必经之路。为了助力“三农”发展，解决农村地区金融资源稀缺、金融资源配置不公、金融服务缺位等问题。原银监会于2006 年12 月20 日出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，降低市场门槛、放宽准入政策、严格市场监管，积极引导各类资本涌入农村地区，并以四川、甘肃、青海、内蒙古、吉林、湖北6 省（区）的农村作为村镇银行的第一批试点地区。2007 年1 月22 日原银监会为快速稳健推动村镇银行试点工作，发布了《村镇银行组建审批工作指引》[1-2]。

1.1 数量逐年增多，但地区分布不均

依托国家相关政策的支持和我国经济的发展。根据《中国村镇银行行业发展报告2019—2020》显示，截至2019 年末，村镇银行支农支小的贷款余额连续7 年保持在90%以上，累计发放农户及小微贷款额达5.59 万亿元，存贷比78.5%。从2006 年启动村镇银行试点工作到今，目前村镇银行已成为机构数量多、单体规模小的“微小银行”，是农村金融的重要组成部分。截至2021 年末，全国村镇银行数量为1 651 家，占全国银行业金融机构总数的36%左右，覆盖全国31 个省份（除香港、澳门、台湾）的1 296 个县（市、旗），较2007 年增加了1 632 家，增长率为102%。但2017 年之后村镇银行数量增速放缓，如图1 所示，这在一定程度上反映了自2017 年之后我国农村金融的需求没有同村镇银行增长速度相匹配。

图1 2007—2021 年村镇银行数量

虽然我国村镇银行数量呈现出逐年增加的良好态势，但是却存在地区分布不均的现状。这主要是由于各地区经济发展水平不同。例如我国西部地区虽省份较多，但是经济发展水平远不如东部地区，且因资本具有逐利性，西部地区村镇银行数量仅占全国的12%，而东部地区村镇银行数量占全国46%。相关统计数据显示，我国村镇银行数量最多的为山东、河北、河南等地区。

1.2 资产规模不断上升

如图2 所示，我国村镇银行整体规模处于持续增长的状态。当前，由于政府支持以及农村金融需求增加，2018 年、2019 年和2020 年末，我国村镇银行资产总额分别为1.51 万亿元、1.69 万亿元和1.94 万亿元，3 年平均增速为13%，增幅在传统银行金融机构中居于首位。

图2 2015—2020 年村镇银行总资产

2.1 资本充足率低，抗风险能力弱

资本充足率又名资本风险加权资产率，是金融机构的资本总额对其风险加权资产的比率，反映了金融机构在存款人和债权人的资产遭受损失前，金融机构能够以自有资本承担损失程度的大小，是衡量金融机构安全性和稳健性的重要指标之一。

村镇银行为了实现自身快速发展，不断地扩大放贷规模。根据《2021 年度村镇银行调研报告》可知，我国村镇银行2018—2020 年负债总额分别为1.33 万亿元、1.51 万亿元和1.74 万亿元，资产总额分别为1.51 万亿元、1.69 万亿元和1.94 万亿元，资产总额呈现持续增长状态；
不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%，增长幅度分别为15.82%、1.09%、8.11%。由于不良资本要用100%的核心资本来补充，所以村镇银行资本充足率随着不良资本的上升而下降。根据调研报告显示，2018—2020 年我国村镇银行资本充足率分别为18.3%、17.2%、15.7%。3 年间资本充足率不断下降，说明村镇银行抗风险能力越来越弱。

2.2 业务发展“离农脱小”，与村镇银行建立初衷背离

按照《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行的定义，“村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。

村镇银行在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，是扎根县域、支农支小的金融生力军。这决定了村镇银行服务“三农”、扶持中小企业发展的宗旨和市场定位。

从业务服务对象上看，村镇银行将服务对象转向当地经营能力强、贷款规模大的企业而非规模小、收益能力弱的小微企业和农户。从业务发展方向上看，村镇银行并没有将业务重心放在农业生产和小额农贷，而是将涉农贷款投向房地产、“两高一剩”企业、证券期货市场、政府融资平台等非农领域。总的来说，部分村镇银行逐渐“离农脱小”，与村镇银行支持农村金融、小微金融发展的初衷相背离。

2.3 受大中型银行下沉影响，竞争力不足

为解决民营企业“融资难，融资贵”的问题，国务院对政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行等大中型银行提出“扶持小微，下沉服务”的要求。截至2021 年末，全国普惠小微贷款余额19.23 万亿元，其中六大银行的余额合计为6.45 万亿元，约占总量的34%，可以说大中型银行主动下沉对村镇银行这样的“草根银行”无疑是一种致命打击。

村镇银行属于地区性金融机构，虽然是立足于当地，熟悉当地的金融需求。但是由于村镇银行自身特点决定了其具有规模小、运营成本高、资本补充渠道十分狭窄等先天不足，相比之下，大中型银行在规模效应、股东背景、金融服务、智能化、便捷性、授信额度、利率定价上均优于村镇银行，使得大中型银行能够快速在当地生根发芽。

除此以外，村镇银行经营理念老化、创新意识不强，导致金融产品和服务单一且停滞不前；
业务同质化严重，内部管理机制不完善，导致村镇银行没有将服务当地优势发挥出来，竞争力不足。随着大中型银行凭借自身优势“掐尖”村镇银行优质小微企业客户，导致村镇银行整体投放贷款竞争力偏弱，极大程度上挤占了村镇银行的生存空间[3]。

2.4 专业人才匮乏

由于村镇银行一般位于农村，位置偏僻、交通不便、经济发展水平较低、技术条件有限、基础设施不健全等，受原有思想观念的影响大学生不愿意到村镇银行工作。村镇银行受众客群较城市商业银行少，银行盈利能力不如城市商业银行，相应的村镇银行员工收入较商业银行员工少，人才吸引力不足。同时，村镇银行现有员工缺乏系统、完整的理论知识学习，业务能力不足，工作效率低。

3.1 优化资本结构，提高抗风险能力

由于村镇银行起步较晚、资本规模效益弱、资本补充渠道小，加之资本质量下降，不良贷款率不断提高，其资本充足率在一定程度上受到威胁。资本结构是否能够得到优化是村镇银行经营管理的重中之重。优化资本结构可以增强村镇银行的治理能力、防范金融风险、提高村镇银行经营效益、减少道德风险，应从以下方面着手。第一，优化股本结构。商业银行是村镇银行的主要发起人，商业银行管理机制完备，村镇银行应坚持主发起行制度有效监督村镇银行。为了防止一股独大的不作为现象或股权过于分散弱化股权结构，村镇银行应选择性的加入政府及民间资本，促进村镇银行资本多元化。第二，增强自身“造血”能力。村镇银行发展初期资本补充主要是依靠外源融资，长此以往导致利润渠道过于单一、资产质量下降。中间业务占用资本金较少，因此村镇银行应创新担保方式大力发展中间业务，如通过扶持特色产业措施，为当地各类贫困人群和小微企业提供金融服务。第三，加强对资产的规模、结构和质量的管理。资本充足率=（总资本-对应资本扣减项）/风险加权资产×100%。要提高资本充足率，首要任务是应降低风险资产比重，增加低风险权重资产，降低高风险资产比重，从而达到减少风险资产总量的目的。第四，完善信贷流程，减少不良贷款。村镇银行主要服务对象为小微企业，村镇银行应加大对这些企业的信用等级和抵押物的评估力度，防止不良贷款的产生[4]。

3.2 科学定位，始终遵循设立初衷

作为满足农村经济发展的重要角色，村镇银行应始终坚守自身使命，充分满足农村发展战略的金融需求。村镇银行要进一步明确自身市场定位是“支农支小”，应从以下方面着手。第一，村镇银行要密切关注所在农村的金融发展方向。增加农村网点占比，以“三农”为重心，了解农民需求，做到真真切切走进农村、服务农民，推动农业发展。第二，村镇银行要积极支持农民创业，借助自身金融优势为创业农民提供资金支持。村镇银行本质是政策引导而产生的，因此村镇银行把握市场定位、坚守设立初衷离不开地方政府的引导。放宽市场准入限制，引导民间资本进入村镇银行，实现村镇银行资本多元化，改变村镇银行一股独大的现状。加大政府财政支持和税收优惠力度，我国农村经济发展水平较低，村镇银行盈利能力不足，因此政府应加大对村镇银行的补贴力度，如利息补贴。降低村镇银行的营业税及所得税，降低村镇银行的运营成本，推动村镇银行始终坚定不移地支持“三农”发展。强化对村镇银行的货币政策支持力度。为了增加村镇银行对农户和小微企业的扶持力度，政府应当降低对村镇银行运用的存款准备金比率，促进村镇银行坚持“支农支小”的市场定位不动摇。

3.3 依托本土优势，提升自身竞争力

金融产品的需求具有多样性、多元化和多极化的特点。虽然现今受互联网金融以及大中型银行下沉影响较大，但村镇银行在制度和组织机构上具有一定的优势，只要村镇银行积极探索出一条具有本土优势的创新路径，就能继续发展下去。农村经济发展较城市滞后，农民对金融产品的认知不全。村镇银行要谋求发展，要留住“老客户”。依托地缘优势通过与乡镇政府和村委等机构合作，更好地深入了解客户需求，为客户提供便捷易懂的金融产品和服务；
总结当地经济发展规律，充分了解当地金融需求痛点，率先抢占市场，吸引“新客户”。坚持“去其糟粕取其精华”的原则迭代和淘汰旧产品，并总结淘汰的原因。在坚持本土优势以外，更重要的是村镇银行应顺应互联网金融的发展趋势，利用金融科技加强与第三方支付机构合作，全面打通线上线下支付壁垒，加强农村互联网支付平台的金融服务。

在创新产品和服务上，村镇银行应始终不忘“支农支小”的市场定位，利用国家对农村的优惠政策，为贫困户提供更加优惠的小额信贷，例如可提供免抵押、免担保的扶贫小额信贷。满足“三农”发展的不同需求，不断增强当地客户黏性，占据农村市场。

3.4 加强人才培育和储备

人才是村镇银行稳健发展的第一资源，是村镇银行稳健发展的动力，虽然村镇银行区位因素不能在短期内得到改善，但是吸引和留住金融人才可以依靠有效的激励机制。运用地缘营销的优势实现员工本地化，可以吸收大学生村官或优秀农民，降低本地员工录用标准，拓宽员工晋升渠道，坚持以人为本，保障员工的薪资水平及福利，提高村镇银行对人才的吸引力。

3.5 健全村镇银行退出机制

我国在《金融业“十三五”现代金融体系规划》中提出了完善金融机构市场化退出机制相关内容。现有的《村镇银行管理暂行规定》中提出，村镇银行在撤销和破产等方面借用传统商业银行的有关标准，然而村镇银行是自主经营、自负盈亏的金融机构，普遍具有资产规模小、业务能力弱、抗风险能力差等不足，加之农村金融环境较为复杂化。因此，应当结合我国村镇银行的特点，制定操作性强且专业的村镇银行退出标准，建立覆盖村镇银行、以资本充足率为基础的快速识别与纠正系统，通过对资本充足率、资产质量、管理能力、盈利能力、流动性、市场风险等方面的综合评价来确认风险指标，在此基础上协同法律框架、破产机制、责任主体等，建立健全我国村镇银行退出机制，使得难以持续经营的村镇银行稳妥退出。

在大中型银行下沉和互联网金融的发展趋势下，村镇银行面临着更多更严峻的挑战，村镇银行要想在农村金融市场上站稳脚跟并扩大生存空间，应当时刻立足于“支农支小”的市场定位，充分发挥自身地缘优势，做到精细化、差异化服务，提高市场竞争力。同时要加强自身控制风险的能力，优化资本结构，加强内部治理，实现稳健发展。

猜你喜欢村镇资本银行山西8个村镇入选第十批全国“一村一品”示范村镇名单今日农业(2020年22期)2020-12-14金茂资本 上地J SPACE现代装饰(2020年11期)2020-11-27全国“一村一品”示范村镇已达2409个今日农业(2019年14期)2019-01-04资本策局变商周刊(2018年18期)2018-09-21色彩手法在村镇环境综合治理中的运用与思考——以平度市下辖村镇为例流行色(2018年11期)2018-03-2310Gb/s transmit equalizer using duobinary signaling over FR4 backplane①High Technology Letters(2017年3期)2017-09-25第一资本观商周刊(2017年25期)2017-04-25中关村银行、苏宁银行获批筹建 三湘银行将开业银行家(2017年1期)2017-02-15把时间存入银行华人时刊(2017年19期)2017-02-03保康接地气的“土银行”中国老区建设(2016年3期)2017-01-15