利率市场化对商业银行发展的影响

刘梦欣 傅佳怡 曾志凤

摘 要：利率市场化是我国放开利率管制的必由之路，深刻影响着我国商业银行的发展。本文以分析利率市场化对商业银行的盈利能力、不良贷款利率和收入结构等方面的影响出发，总结归纳出如加强商业银行内部控制、提高商业银行定价能力和严格遵守风险管理流程等多条应对措施，助力商业银行的可持续健康发展。

关键词：利率市场化;商业银行

前言

商业银行在我国的金融市场上起着至关重要的作用。利率市场化对于商业银行的影响是双面的。对于商业银行而言，如何应对利率市场化深入发展对其带来的对其贷款定价权、盈利能力、不良贷款率等方面的冲击是至关重要的，如何抓住利率市场化过程中的机遇，不仅关系到商业银行的发展前途，更对于维护我国金融市场的稳定具有重要作用。

一、利率市场化对我国商业银行的影响

1.对盈利能力的影响

利率市场化对盈利能力的影响有：首先，利率市场化赋予了银行更大的自主权，不同的银行可以根据自身发展的需要与资金实力，寻找适合自身的利率，这于银行是十分有利的;但这也会导致另一个极端，那就是银行为了吸引顾客，不断提高存款利息、降低贷款利息，从而压缩自身的获益空间，导致银行面临亏损。传统的银行业务收入主要依靠的是存贷款利差，而在利率市场化的冲击下，为了维持收益的稳定和降低风险，银行将会更倾向于发展中间业务。

2.对不良贷款率的影响

当前市场是一个信息不对称的市场，正因如此使得银行不能完全预测或发现借出款项的风险。改革前，银行都是同样的利率，因此也不存在因利率的调整而带来的不良贷款。但是在利率市场化下，当银行调高贷款利率，将产生两种影响：一是向银行借款的人减少，因为贷款利率较高，从事低回报的借款人无法偿还如此高额的利息;二是银行的不良贷款率会增加。因为如此高额的利息会刺激部分借款人从事高风险的活动，因为只有高风险才能带来高回报。

3.对收入结构的影响

利率市场化使得传统的以存贷款为主要经营业务的银行面临更大的利率风险，与此相比，不受其影响的中间业务就会具有更大的优势，从而促使银行更多地发展中间业务。招商银行就是典例，从2013年至2016年，招商银行的利息收入占比快速下降，2016年后，降速减缓，利息收入比重维持在一个较平稳的状态，但是还是有所下降的。而与之对应的中间业务的收入占比则在不断上升，这毫无疑问是由于受到了利率市场化深入发展的影响，招商银行为了顺应经济社会的发展要求而做出的与时俱进的改变。

二、利率市场化下商业银行的发展策略

1.加强商业银行内部控制

内部控制是每个企业经营制度重要的组成，措施主要有：首先，要提高银行从业人员对内部控制认识，明白内部控制对于银行经营的重要性，才能更好的贯彻内控制度;其次，建立健全系统、運行有效的内控制度。不仅要明确每一个部门、岗位的职责、权限，更要建立完善的权力制约体系，让部门、岗位之间能够更好地制约，从而不至于滥用权力;最后，要建立完善且独立的监督检查体系。以西方国家的银行为例，它们常常会在总行设立内部审计局、稽核局等监督部门进行监督和稽核工作，同时在分行也设立独立单位进行垂直管理。监督部门最重要的特点就是独立性，不受制于被监督的单位部门，由此才可以进行有效的监督。

2.提高商业银行定价能力

利率市场化让银行拥有了产品的定价权，有了更大的经营自主权，但是，拥有产品定价权是一把双刃剑。由于利率一定程度上掌握在商业银行手上，而我国商业银行的收入又是以利率差为主，因此，为了吸引更多的顾客、抢占市场，商业银行彼此之间就会开始攀比式的提高存款利率、降低贷款利率，导致商业银行的盈利空间缩小，盈利能力下降，不利于商业银行的长久发展。

那么该如何提高银行的定价能力？第一，增强对整体资产负债的管理能力。充分统筹了解各类资产、负债的来源，并结合自身情况，合理分配资金用途。其次，以市场利率为导向，合理进行内部资金的定价。在把控好成本的条件下，深入分析市场资金需求状况、自身资金情况、市场利率状况等，提高资金使用效率，此外，综合考虑费用、利率等因素，建立完善的定价机制。

3.严格遵守风险管理流程

风险管理的流程主要分为以下五个方面：首先，识别风险。即投资者需要先具备对风险的识别能力，这需要银行的相关工作人员提高自身的职业素养;其次，分析风险，即在发现了风险的前提下，投资者应该要进行全面而可靠的分析分析，了解每一种风险发生的可能性以及将会造成的后果;第三，评估风险，即投资者计算和识别风险的大小，明确哪些风险是无关重要的，哪些是有重大影响的;第四，应对风险，在对风险完成评估后，投资者需要制定一定的计划来应对不同级别的风险;第五，监控风险，对风险采取恰当的应对措施后，应该继续监控，实时跟进。这五个步骤缺一不可，每个都是重中之重。风险管理无小事，每一个细微的方面都会对整体的经营管理产生重大的影响，因此，应当建立严格、全面、有效的风险管理流程，同时严格遵守，才能最大限度地规避风险。

三、结语

从我国1978年的改革开放开始，市场经济快速发展，客观的经济环境要求我们对原有的利率制度进行改革。本文通过分析利率市场化对我国商业银行造成的各方面影响，进一步提出商业银行发展的相关建议，旨在帮助商业银行应对利率市场化带来的负面影响以及持续健康发展。

参考文献：

[1]赵煜涵.利率市场化对我国商业银行经营绩效的影响[J].投资与创业，2021，32（11）：25-27.

[2]田征.利率市场化对商业银行的风险挑战及应对措施[J].全国流通经济，2020（22）：159-161.

[3]王秋爽.利率市场化对商业银行盈利能力影响的实证研究[J].中国商论，2020（14）：35-37.

作者简介：

刘梦欣（2002.02—），女，汉族，江西省上饶市人，江西师范大学，会计专业 本科。

傅佳怡（2002.01—），女，汉族，江西省上饶市人，江西师范大学，会计专业 本科。

曾志凤（2000.08—），女，汉族，四川省大英县人，江西师范大学，会计专业 本科。

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