中国建设银行信贷风险问题探究

郑杰

摘要：中国建设银行信贷业务在近年来存在较大问题，不良资产过多，导致风险率过高，对银行发展极为不利，也导致市场竞争力下滑。文章从中国建设银行视角，分析了信贷业务风险问题，针对解决和控制信贷风险提供策略。

关键词：中国建设银行;信贷;风险问题;解决策略

一、建行信贷风险问题分析

中国建设银行信贷业务推进中，潜在的风险多，且呈现出聚集性强的特点。从目前建设银行信贷业务看，绝大多数借贷流向了国企，占比在80%以上。另外还有一个突出特点，就是集中在传统行业[1]。近年来我国国有企业传统产业在内外冲击下，收益方面有不同程度下滑，并且有连续性。信贷风险增大，高度聚集，一旦爆发银行损失难以估量，一旦失控将导致破产和倒闭。当前建设银行信贷有不少问题，不良资产占比高，整体质量偏低。除此之外信贷资产缺乏流动性，转化为实际收益周期长，不利于建设银行发展。

二、建行信贷风险解决策略

（一）坚持基本原则

建行信贷风险管控过程中，一定要提前防范和消除风险，做到以预防为主。信贷风险虽然不能完全消除，但是在业务活动中可通过手段进行控制，将风险降至最低。这个可通过信贷业务办理中对客户科学准确信贷评级，以及对其资金情况和财产审查等，综合评估偿还能力，决定是否要借贷，还有确定借贷金额等，有效降低不良信贷发生率。

信贷风险管控要坚持强化总量控制[2]，这是需要落实重要原则。建行对外贷款一定会存在风险，这个不可避免，因风险而不发放贷款也不现实。但需要注意的是要控制好信贷风险总量，必须保证与承受能力一致，否则一旦风险爆发，银行将难以承受。建行要提高信贷风险管理能力，在不良信贷出现以后，应妥善处理，将所带来的损失降到最低，最大限度减少对银行影响。

（二）完善客户评价体系

建行信贷风险防控中客户评价对最为主要工作，通过对客户情况全面系统掌握，就可明确其偿还能力。这样可将存在偿还风险信贷拒之门外，从而增强信贷业务质量，最大限度控制风险。针对申请信贷的企业和客户，应展开调查和评估，将信用等级作为一个主要衡量标准。从企业和客户资产现状、市场竞争力、资产流动性等方面分析，还要与各个信贷平台和网络平台建立联系。在尊重隐私情况下搜集相关信息，系统全面对企业和客户信用进行评价，并确定等级。银行根据信用等级，确定发放贷款标准和原则，形成一套完整的信贷标准和规范。

负责信贷业务工作人员要严格执行，提前做好调查，在信用等级评价基础上依据规定，确定是否要对企业和客户贷款，还有则是依据信用等级和偿还能力，确定究竟发放多少贷款，可起到控制信贷风险作用。信贷企业与客户评级需要采取定量和定性的方法，但对于建行而言定量指标更为重要，所以在评级中要突出，适当增加这项指标权重。这个过程中指标选择尤为重要，事关评级指标设置，而其又是判断偿还能力重要依据，故而需要合理选择。信贷风险控制中评级指标主要依据两个方面，一个是现金流指标，另外一个是动态变化指标[3]，最终通过全面指标分析，控制信贷风险。建行完善信息系统建设，建立信用评价模型、分析模型等，高效率和全面对客户信用、偿还能力等评价。

（三）强化内部控制

建立健全内部评级制度，针对信贷制定各项政策，完善决策制度、审批制度、授权制度、授信额度等，增强内部风险控制实效性。信贷风险内部控制非常重要，应做好风险文化建设，通过全方位和多渠道宣传，以及信贷业务风险培训等，将风险意识扎根于工作人員心中，使其在办理业务中严格执行风险控制标准。内部思想要高度一致，在保障信贷业务量同时，具有极强的风险控制意识，并在行动上落实。

针对信贷业务展开评价，通过跟踪反馈，以及业务不良资产率等，对业务员考核与评价，将其与事关员工利益各个方面挂钩，增强其信贷风险控制意识和责任心。提高信贷业务人员风险识别能力，使其不仅能辨别风险，还具有一定的控制能力和纠偏能力。信贷内控要全面化，提高前期信用评价准确性，还要依据信用等级确定发放贷款额。建行内部就各个环节展开动态监督，同时要强化内控稽核，发现和解决问题以外，及时根据评价反馈纠正和优化，有效控制信贷风险。信贷业务主要有四个环境，除了贷款前调查与决策外，还涉及到贷款发放和检查。信贷风险防控要围绕四个环节，强化风险控制和管理。

（四）优化信贷风险管理模式

建行信贷风险管理要优化模式，首先要做好风险体制创新。依据建行发展需求和风险防控需求，建立健全银行制度，并要创新和完善治理结构和内控体系，为风险管控奠定良好基础。银行既要制定风险政策，又要有针对性制定风险制度，推进风险识别与测量落实，确保最终能够获得更好风险控制效果。

建行要提高信贷风险管理技术水平，以确保能够查处在申请中违规操作，从源头上控制风险。银行要就信贷所产生呆账，亦或者是不良贷款，制定呆账准备制度。当其出现之后，做好准备金提取，并要做好核销工作，减少问题的积累。

三、结束语

总之，中国建设银行信贷风险管控，当前要通过坚持预防为主、总量控制等原则。此外可借助于完善客户评价体系、强化内部控制、优化信贷风险管理模式等，全面管控风险，降低信贷不良资产率。

参考文献：

[1]李淏晟，黄锋.中国建设银行信贷风险问题研究[J]. 中国集体经济，2019，596（12）：109-110.

[2]张景.中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究[D].南京理工大学.

[3]谭鑫.中国建设银行信贷风险管理研究[D]. 青岛科技大学，2019.

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